信用卡还款和水电煤缴费一样，都是定期的刚性需求，可以维持用户活跃度。对于信用卡还款，我会设计如下功能：

1、还款：查询账单+还款，查询账单包括在线查询+电话查询+订阅邮箱账单，还款涉及安全性、稳定性和到账速度，更多的是技术问题。还款不收手续费，同时一旦还款成功，立刻推送通知。

2、还款记录：按月份分组排列，同时还款记录详情页中可将信用卡还款功能分享给微信好友、朋友圈和微博。

3、还款提醒：根据我的经验，支付宝信用卡还款的提醒是当天+过后一天推送，所以如果我们提前一天+当天推送还款提醒的话…

4、自动还款：最后还款日前3天扣款+推送还款成功通知。

5、附近银行网点+ATM：如果用户还不够信任我们，他们也能按原有的习惯去线下还款。

目前支付宝的信用卡还款已经做得非常好了，如果要说优化之处的话，可能在于还款管理这块。很多次，我都不记得自己是否还过，所以经常打开支付宝的“账单”-“信用卡还款”确认所有信用卡都有按时还。信用卡还款不只是还款，更在于还款管理，尤其当有多张信用卡时。这里有两个建议：一是快要还款的信用卡排在前面，还过款的排在后面；二是还款首页增加卡片的还款状态（账单已还清/距离还款日还有x天等）。

至于信用卡还款的推广，可以搞搞每还款成功一笔，抽奖，奖励红包，红包可以用来给手机充值或买彩票什么的。

一个水电煤缴费应用应该包括哪些功能呢？

缴费应用的核心功能当然是缴费，手机缴费更方便，不用打开电脑，更不用去水电公司、银行排队。

查询缴费的流程一般包括三步：填写查询信息（选择缴费地区、缴费项目、缴费单位等），确认缴费信息和付款。说到缴费地区和缴费项目，有两个问题：一是先选缴费地区还是先选缴费项目？二是有些缴费项目A省全省是一种模式，B省不同城市却是不同的模式，所以选择缴费地区页面该如何设计？至于缴费单位，不同的缴费单位缴费时段、查询所需填写内容、到账时间、手续费等可能有所不同。

除了缴费，缴费记录和缴费提醒也是很重要的功能。大家有时会因为忙碌而忘记缴费，而上海等城市已经将水电煤缴费情况纳入个人征信系统，所以忘记缴费的后果不仅仅是没水没电用。再个对于我们，市面上这么多缴费应用，如何让用户知道、下载、打开、想起、再打开我们来完成缴费，这方面缴费提醒也能起一定作用。

前两天回到家，忽然意识到交行信用卡还未还款，于是赶紧电话银行客服，然后还了账单。虽然这是第一次出现，但信用卡不按时还款后果比较严重，而且最近又办了张信用卡，所以我需要一个简单有效的还款方案。一番梳理后，确定方案如下：统一使用支付宝还款+支付宝还款提醒+日历还款提醒。

支付宝的信用卡还款原理之前有说过，不再赘述。支付宝还款提醒日期建议设在该信用卡还款日的前2天，日历还款提醒时间建议设在还款日当天上午，这一方面是为了有一个途径快速获知信用卡的准确还款日期，另一方面确保当日到账，支付宝信用卡还款中比如浦发银行0:00-15:00当天到账，15:00-24:00次日到账，到账了，才算是还款结束。需要注意的是有些银行还款日会因为每月天数不同而略有不同，建议看下近几个月的账单，选择较早的那天作为还款日来设置。

日历提醒，我用的Google日历，为什么要用被墙的Google日历，只能说我爱折腾自己，不爱折腾的人推荐QQ邮箱日历或网易邮箱日程管理。设置完日历提醒后，为了能随时收到提醒，还需要安装Gmail（QQ邮箱、网易邮箱）应用，然后应用的推送通知也需要处于开启状态。对于使用Google日历的iPhone用户，可以不安装Gmail，直接在“设置”-“邮件、通讯录、日历”中添加Gmail帐户，完成后iPhone既能收Gmail邮件，也能收Google日历提醒。

什么，两次提醒都被你忽略了？如果此时超出还款日不到三天，不用担心，立刻还上就是，因为中国银行业协会发布过一个“容差容时”的规定，其中容时指的是还款日三日内还上都算正常还款，不计罚息。如果超出还款日不止三天，那么赶紧电话银行客服，询问具体情况，争取宽限政策，然后支付宝还款。交行客服告诉我，他们是在下一个账单日前还上只会罚息，不会影响信用记录，超出下一个账单日还未还上才会将逾期记录上送中国人民银行。

至于卡牛、挖财、51信用卡管家等信用卡管理应用，没用过，暂时也没有用的需要。对于其中导入邮箱账单这项功能，我也是比较排斥的，因为邮件是比较私密的东西。