作者归档:Sheldon

关于Sheldon

PM

聊聊笔记产品

## 现状

当前个人在用的笔记类产品包括:

– EverMemo:随时记录想法,“因为快速,同时 EverMemo 可以和 Evernote 绑定,能同步到 Evernote”。

– Scanbot:保存说明书等为 PDF 文档并自动同步至 Evernote,也是因为 Evernote 的 OCR 搜索效果非常好。

– 备忘录:“和 iPhone 同步迅速,很适合当草稿箱,iPhone 上记录,Mac 上编辑或粘贴到 Ulysses 继续”。

– 锤子便签:“手机中保留锤子便签的唯一原因就是排版好看,每次都是先粘贴,然后生成图片,再分享到朋友圈”。

Paper:“默认启动界面是一张白纸,很适合当临时记录站”,当然 Evernote Mac 版也支持点击菜单栏图标进行快速记录,但相比 Paper 还是差点意思。

– Ulysses:写作利器,现在文章基本上都是在 Ulysses 写完,最后导出到 Evernote 备份。如果要用一句话概括 Ulysses 的好,那就是在写作细节需求方面做得非常到位,比如个人经常使用的历史版本功能,就比 Evernote 好很多。

– Evernote:“第二大脑”,以上产品涉及的内容都会自动或手动同步至 Evernote。写这篇文章时已经使用 Evernote 10 年(重度使用 9 年,付费 4 年),笔记总数超 10000 条(大部分是通过印象笔记・悦读和印象笔记・剪藏收集的文章)。

当然严格地说,一是还应该包括如下想法记录工具:MindNode、XMind,整理思路,Microsoft Visio,整理业务、产品流程,WPS Office、Microsoft Office,写正式文档如 PRD 等;二是第二大脑 = Evernote + 百度网盘,倒不是说 Evernote 和百度网盘做得多好(特指好到付费后觉得特别值或特别愿意付费),而是综合来看是当前最好的,某种程度有点像现在的 iPhone,虽然还在用且可能会继续用下去,但它在屏幕、续航充电、部分摄影场景等方面已经明显落后于 “华 OV 米”。

## 选择

笔记产品的核心需求是随时随地的记录收集、极速搜索和整理分享。其中记录方面,支持各种场景各种设备,比如瞬时的一些想法,如果不及时记下来,可能会再也想不起来,比如文章收集,有些文章不保存下来,以后可能会没机会,尤其随着时间流逝,资讯网站、独立博客逐渐 404 化。

Evernote 在某些场景下并不是一个好产品,但其早期建立的开放平台吸引了很多第三方开发者,涌现出 EverMemo、Scanbot 等优秀应用,这些应用反过来增加了 Evernote 的竞争力。回想这些年引发过讨论的个人笔记类产品:Alternote,被誉为最美第三方 Evernote 客户端,放弃的原因是无法全量同步 Evernote 笔记,可能是因为我的笔记数量有点多。MWeb,惊艳过也使用过一阵,但接触 Ulysses 后不再考虑同类产品。Bear,从未真正深入使用过,因为没有胜过 Evernote 很多,不足以让我将数据迁移过来。至于新晋小花 Notion、Roam Research,观望状态,对于笔记类产品,服务稳定性是最重要的然后才是易用性等其他。

选择工具要看个人需求和资源情况。如果是普通人的日常记录,各品牌手机自带的记事本功能简单,也能备份到云端,足够使用。如果是长期写作,推荐 Ulysses,理由不再赘述。如果是写日记,暂时没有找到很好的且支持备份至 Evernote 的产品。如果是分享,锤子便签视觉美观,曾在微博流行一时,美篇对图文支持友好,曾看到高中老师在朋友圈分享过。如果是办公协作,石墨文档还不错,评论功能挺好用的。如果是企业 wiki,语雀可能还不错。

## 未来

根据个人观察,真正长期高频记笔记的是少数人,要想有更大发展,需要迈入更广泛的记录存储服务领域。Evernote 曾经号称要做用户的 “第二大脑”,当时也有被这个口号触动到,只是人类大脑存储的是想法,想法在现实世界的载体包括文字、图片、音频和视频,具体形式包括纯文本、Office 文档、PDF 文档、思维导图、JPG 图片、PNG 图片、PSD 文件、Sketch 文件、MP3 文件等以及未来将产生的新内容形式,而到现在为止,Evernote 仍然只支持存储其中一部分内容。

某种程度上,Evernote 团队近几年有些停滞不前,包括至今仍不支持 Markdown 语法。印象笔记(Evernote 国内版)团队独立出来后给出的答案是在现有产品中增加清单、思维导图、桌面便签和 “超级笔记” 等功能,但一方面这些功能的体验比不上 Microsoft To Do、MindNode、Paper、Notion 等独立应用,另一方面让产品变得臃肿,影响了原有的记笔记体验。

产品都有边界,笔记产品的边界在于笔记只能承载部分内容形式,将完整的清单、思维导图等塞进笔记产品在概念层面就有点难理解。或许更好的方式是产品升级为 Everdrive(或 Evercloud),将清单、思维导图等功能独立出去,和 Evernote 并列为上层应用,同时 Everdrive 里的各种内容形式可以互相链接,支持全局搜索,相当于一个 “私人互联网”。这样之前遇到的死活找不到某个法规条文文档(早期没有存入 Evernote)的情形,未来能直接通过搜索找到。

前两天看到前 EverMemo 开发者 @少楠 Plidezus 老师的即刻动态:“昨天印象笔记新的超级笔记炸开锅,唱衰 notion 或者鄙视印象的都有。更新到测试版看了下,以为是王者归来,结果… 感觉是青铜残废。本来我还觉得这是一个有效的防止用户流失的妙招,结果却是让产品复杂 + 功能残缺的半成品…… 我曾是印象笔记的忠实用户,也基于他们的 api 开发过 evermemo。所以真不是无脑黑,而是看到这样堆叠功能,试图用一些交互来掩盖底层结构的老化,然后响亮的宣传,实在是觉得,让人有些失望吧。更别说莫名的协作体验了。那个曾经收购 clearly,skitch,以小公司之力建立起丰富的第三方 marketplace 的十三岁的大象,已经沉睡过去了了吧。不是做错了什么,而是思维老了吧…”。

相信能代表很多老用户的看法,其他怎么说呢,这些年互联网行业变化依旧很大,但记录存储的需求没有变,一些之前没有被很好地满足的细分场景下的需求正在被新产品满足,一些仍然还没有。

如何读书Pro版

## 背景

之前写过《如何读书》,如果说那篇是 Lite 版,那这篇算是 Pro 版。

## 为什么

读书之前需要明确两件事:一是读书能干什么,微观层面,解答生活工作学习中的各种疑问,宏观层面,提升认知(理解世界理解人)优化行为;二是为什么是读书,书籍的内容相对系统,效率更高。

## 读什么

1、内容

首先,要精挑细选,书籍的数量在不断增长,我们的时间精力却有限。根据个人微信读书数据记录,我认为对于上班族,一年读完 12 本是 B,一年读完 12 本并落实到行为层面(学以致用知行合一)是 A,一年读完 24 本并落实到行为层面是 A+,按工作 50 年算就是 1200 本,也不算多。

其次,要有目的,或者需要,或者兴趣,或者兼而有之。建议优先选择需要或者说与自己生活工作学习相关的,也是遵循 SMART 原则,然后是自己近期感兴趣的,这样看的时候会多些思考,最后再考虑开卷有益,之前也漫无目的地看过一些挺好但和自己当前状态相关性不大的书,过了一段时间也就忘记了,脑海中没有留下任何东西。

2、优劣

判断依据包括再版次数(市场证明)和豆瓣评分(网友证明),不过也不能唯评分论,有些评分不是那么高的书,自己看下来挺有收获,可能跟自己的水平有一定关系,比如当初看《金字塔原理》很是吃力看不下去,看《结构思考力》就好多了,当然某种程度上也可以说后者易读性更高。

个人还有两个习惯:一是看到微博、即刻、微信、知乎等线上社区或线下好友推荐某本书时,会到豆瓣上标记下谁谁推荐,当某本书累计多人推荐时,说明该书值得一读;二是单独查看豆瓣、微信读书中关注者的评分评论,因为关注者都是自己一个个手动关注的,他们的看法于我而言更具参考价值。

3、形式

书籍不限形式不限平台,但电子书优先同时微信读书优先,理由在于,一是不管内容还是读书笔记,支持搜索;二是可以看别人的笔记,有助于理解内容。

之前有为了提高效率,尝试先听讲书了解个大概,觉得不错的再读完整版,直到有一次在微信读书上听了某本书,后来看了原书,发现完全讲的不是同一本书,就此开始对音频讲书拆书变得谨慎,或许看书评、序言、前言会是更好的选择。

## 怎么读

1、基于问题

书籍也是一种问题解答形式,古话说,“兼听则明,偏信则暗”,既然我们对某些问题或者说某个主题感兴趣,那就围绕这个主题,多看看几个人的看法,每个人的视角或多或少都不太一样,我们可以博取众家之所长。

至于如何找到同主题的书,一是查看该书的相关豆列,但豆瓣豆列的产品机制有待改进,目前找到有价值豆列的效率偏低,可以考虑在豆列列表页展示更多信息、增加筛选排序等;二是查看作者的引用、推荐书目,有时候会在多本书中看到不同的作者推荐同一本书,那种感觉还挺有意思的。

2、量化过程

看前想下自己对这些问题的看法,看时思考作者讲了什么以及为什么这么讲,同时和自己的看法进行比较,修正完善自己的看法。当然大家都知道最好带着问题去看书,看书时应该多思考,但这很抽象不易执行,因此需要量化到操作层面。

具体而言,对于前者,比如关于如何读书这个问题,我先写下了自己的想法,然后看的《如何有效阅读一本书》《如何阅读一本书》,最后完成了这篇文章。对于后者,一是读时划线、看写想法(不懂的看别人的笔记,懂的有想法的自己做笔记),读后微信读书评分、豆瓣评分写短评(一句话总结 + 说下该书的优点和不足)同时判断是否加入自己建的豆列中;二是视情况将笔记导出粘贴到 EverMemo,回顾一遍,与此同时笔记自动同步至 Evernote,以后在 Evernote 中搜索某些关键词时也能搜到,可能会有一些价值;三是偶尔看看其他人的长评、自己写长评或线上社区、线下聚会交流分享该书的观点。

话说《如何阅读一本书》带给我比较大的一个收获是略读,其中令人印象深刻的话包括:“一本只需要快速阅读的书却用很慢的速度来读,就是在浪费时间”、“每一本书,不论是多么难读的书,在无关紧要的间隙部分就可以读快一点,而一本好书,总会包含一些比较困难,应该慢慢阅读的内容” 和 “一般来说,就算你想要仔细阅读的书也要先略读一下,从基本架构上先找到一些想法”。

3、注重结果

不在于看得多快,也不在于看的数量,重点在于消化吸收了多少、收获了什么。换句话说,重在转化率和留存。当基于目标、结果去看待读书后,自己开始变得淡定,不再在意读书的数量,更在意质量,对于某些自己认为的好书,会多看几遍,每看完一遍都会更新评分评论和豆列。

现在家里最多的还是书,都是历史遗留问题,包括卓越当当时期下单的,当然大部分都没看过,多看阅读、Kindle、豆瓣阅读时期下单的电子书也大都没看过,“买书如山倒,看书如抽丝”,诚不我欺。挺可笑的,计划要看,但都没有落实到计划中,好在已经有所改变,现在纸质书都会在京东购物车里放上一段时间,有些过段时间就没有兴趣了,那些确定近期真的要看的才会下单。

## 扩展阅读

1、问答:读书的意义是什么
2、文章:如何阅读一本书

聊聊问题解决之道

## 背景

某一视角而言,生活就是不断地解决各种问题,那有没有什么方法论有助于我们更高效地解决问题呢?有的,之前看《你的灯亮着吗》收获良多,现在该书内容基础上补充优化如下:

## 定义

1、谁遇到了问题,是不是问题

首先,搞清楚谁遇到了问题,同时 “确定服务对象,也就是解决问题是为了让谁满意”,很多时候除了问题遭遇者本人,也是为了让其他人满意,比如同事转过来一个 TA 朋友遇到的产品 bug。

微观视角下,“问题的本质是理想状态和现实状态之间的差别”,但最好从各相关方视角分析一遍,因为每个相关方关注的点都不一样,甚至对于某些相关方,目前发生的根本不算问题。具体分析中,放低自我,避免先入为主,也就是所谓的做产品需要同理心。

其次,核实情况查明原因,《理解需求》中提过:“如果是 bug,请先核实真实性,之前就遇到过用户反馈身份验证失败,但实际是自己输错了密码,TA 以为自己输的是对的。如果是建议,需要进行逻辑分析和市场检验,我们可以按 “角色 – 场景 – 任务” 的方式去思考,即谁在什么情况下遇到了什么问题,怎么一步步解决的,有可能放到具体场景中后会发现这是一个伪需求,无需满足。”

特别需要注意的一点是,“别把解决方案误当作问题的定义”,因为很多时候产品经理收到的需求并不是问题,而是运营、商务同学提出的解决方案,如果我们只是基于解决方案去讨论,很可能失去提出更好尤其是更系统解决方案的机会。

2、谁是制造者,谁是解决者

问题的制造者多是我们自己,而且多是解决之前的问题时考虑不够全面导致的新的问题,当然谁制造的问题不是最重要的,重要的是解决问题以及如何避免类似的问题再次出现。

至于解决者,工作中需要主动性,自己也可以是解决者,但某些情况下,不在其位,不谋其政,同时 “一个人眼中的罪行在另外一个人眼中可能是美德”,解决者无法中立,只能平衡。

## 分析

1、要不要解决

从宏观视角看与目标的关联性,如果关联性较低,暂缓解决,因为还有更重要(有助于拉近与长短期目标间距离)的事情要做。有些问题重要,答案却未必重要,还有些问题不解决它反而更好。

2、何时解决

问题的影响范围多大、程度多深,解决方案的 ROI 如何,《如何判断需求的优先级》中提过:“要做的有很多,每件事都有收益,也都有成本(含机会成本),就当前而言,要不要做,先做什么后做什么,怎么做。收益层面,现实中面临的往往是两难甚至多难选择,短期收益和长期收益、正向收益和负向收益等,如何平衡。成本层面,时间、人力等,如何支持。”

## 解决

1、自己解决

大部分问题都能解决,如果问题抽象难以下手,可以考虑操作性定义化、分解细化,查尔斯・F・凯特说:“问题表述清楚了,就解决了一半”。再个,思考方案时结构化思维,比如要提高产品的 DAU,从用户生命周期的角度,可以考虑如何拉新用户、促活老用户、召回流失用户,从用户需求的角度,可以考虑如何满足更多需求,滴滴就从出租车做到了各种车。

认知层面,每种方案都有正负向影响,即可能带来新问题,但只要大问题在变小,复杂问题在变简单,就没问题。执行层面,很多时候,解决当前主要的问题即可,同时基于现有资源,部分问题可能需要退而求其次考虑临时方案。曾经收到运营提的提数需求,如果设计开发上线新的运营管理后台模块,开发测试资源不支持,因此协商后选择短期内:运营发提数邮件,研发协助手动提数。

对于结果,第一步,保证逻辑;第二步,超越逻辑,保证优雅。换句话说,服务对象觉得满意才是真的满意。早前滴滴爆出乘客安全问题,虽然滴滴在安全方面已经胜过出租车,但用户认为滴滴需要负责,那滴滴就应该承担更大的责任,不管是进一步提高司机准入门槛、与公安机关合作还是让乘客更直观地感知到滴滴的安全措施。

2、他人解决

“如果一个人处于解决问题的位置却并不受问题困扰,那就采取一些行动使他能亲身体验到问题”,比如工作中遇到对方响应问题消极,该发邮件抄送双方领导还得发。

## 扩展阅读

1、文章:如何解决问题
2、书籍:《决策思维》

如何判断需求的优先级

产品经理平时打交道最多的就是各种需求,需求的来源有很多,包括用户侧、同事侧(上级、商务、产品、设计、研发、测试、运营等)和自己的调研等。

要做的有很多,每件事都有收益,也都有成本(含机会成本),就当前而言,要不要做,先做什么后做什么,怎么做。收益层面,现实中面临的往往是两难甚至多难选择,短期收益和长期收益、正向收益和负向收益等,如何平衡。成本层面,时间、人力等,如何支持。

## 设计阶段

设计阶段主要是根据收益判断优先级并设计产品方案,需求按 P1、P2、P3 标记,P1 最优先,同时说明理由,写不清楚理由的需求不应该列入需求池中。

收益包括两方面:一是(对用户的)影响范围和程度,对多少用户产生了多大的影响,核心用户、非核心用户还是涉及多个核心用户群,正向影响、负向影响还是两者兼而有之,比如滴滴前段调整了拼车价格策略,原来是拼成拼不成乘客端都是拼车价(低于快车价),现在是拼成拼车价拼不成快车价,乘客端体验是下降的,同时从《俞军产品方法论》“关于拼车价值分配问题的权衡” 一节中获知方案对司机端也有影响;二是对公司的影响如何,比如可能短期亏损但战略意义很大,美团在南京上海打车做得一般,也迟迟没有进入北京,但美团并没有关闭打车业务,之后还高价收购了摩拜单车,对于美团而言,满足用户的衣食住行需求才是目标,而收益的确认需要结合目标来进行。

就日常而言,问题(BUG)修复>新增功能>产品优化,但并不是说 BUG 在所有情况下都要第一时间解决,响应是必须的,但查明原因后还要评估,如果 BUG 影响的只是一小部分用户,同时现有开发计划很重要,那就考虑有没有临时或线下处理方案。产品优化需求一般会排到最后,因为既然是优化,说明原有功能是可用的,流程是能走通的,只是说体验可以做得更好。

## 评审阶段

评审阶段主要是根据实施成本再排序。跟研发测试(含设计、运营等)讨论产品方案,一是需求层面,对需求的判断有无问题,个人视角往往有局限,即使需求判断没有问题,团队成员也有了参与感,有利于后续实施,二是方案层面,有没有更合适的方案,现有方案有没有漏洞,方案的实施成本如何,当然产品经理设计方案时也要根据经验将实施成本考虑进去。

某种程度,产品的设计研发上线过程也是一个产品,如何保证期间的用户体验良好,可以想想,提前考虑成本只是其中一点。对于技术问题,不清楚的先百度,然后再咨询研发,咨询研发时要考虑对方的时间,在不影响对方现有工作的前提下进行。之前就遇到过一个对产品经理要求比较高的研发同学,但他回复问题是非常专业的,也让我学到很多。

评审完成后,基本就确定了本期要做的需求,然后研发测试那边开发、准备测试用例,产品这边跟进的同时考虑下一期需求并设计方案,依此循环往复。对于需求,总的来说,就是要做 ROI 高的,包括短期 ROI,也包括长期 ROI。

## 扩展阅读

1、问答:产品经理如何分析和管理需求

理解需求2

之前在《理解需求》中聊了需求的特点和管理,这里聊下需求的分析和调研。

## 分析

需求是什么?归根到底,就是某些人遇到了某些问题有待解决。我们可以从 “5w1h” 的角度进行分析,即 who(用户)@when&where(场景)遇到了 what(问题),然后 how(怎么一步步解决的)&why(为什么)。

其中场景在移动时代更重要了,同时 why 包括 why 这样处理和 why 是我们,why 是我们又包括两方面:一是价值,@俞军 提出的 “产品价值 = 新体验 – 旧体验 – 迁移成本” 很好地概况了这点,当然该公式更适合 C 端产品;二是可持续性,以瑞幸咖啡为例,比如市场竞争,星巴克也搞起了咖啡外送同时喜茶、奈雪の茶等新式茶饮也很受欢迎,再比如成本管理,优惠券能发多久是可以衡量的。

## 调研

解决用户的问题是一切的基础,我们对问题认识越深,越有可能提出好的产品方案。问题本身是客观存在,我们需要的只是全方位的了解,了解问题可以从两方面考虑:一是听其言,二是观其行。

### 听其言

1、用户反馈

反馈渠道包括产品内和产品外,产品内即系统自建渠道如官网、应用中的意见反馈功能,产品外包括用户在线上平台如百度贴吧、百度知道、App Store、微博、知乎、微信公众号等发布的以及通过商务、运营同事线下反馈过来的。对于用户的声音,我们需要更加重视,因为愿意发声的要么是问题真的严重,要么是真爱。

2、用户访谈

直接问能获取更多深层次信息。访谈中有两点很重要:一是开放的心态,用户对产品的理解很可能和我们不一样,多听听他们的理解和他们的使用习惯;二是批判性思维,包括区分事实和观点、确认事实等,确认事实中很重要的一点是提问足够具体、深入,同时最好有数据、截图等证明,因为有时候用户并不是真正地了解自己,同时人的记忆也不完全可靠。

3、问卷调查

问卷的设计和投放是一项比较专业的工作,建议学点统计学知识,有助于提高问卷调查的效果和效率。其中需要关注的点包括如何找到潜在目标用户、如何鼓励他们参与进来、如何设计题目以测试回答的真实性和提高问卷的完成率等。

### 观其行

1、亲身体验

自己是产品的重度用户是最理想的情况,这样对细节的理解会更深,同时可以持续记录自己在每个阶段不同场景下的使用体验,但并不是所有产品经理都有这个机会,尤其对很多 B 端产品经理而言,此时我们可以采取线下轮岗等方式短期内成为自己产品的用户。亲身体验很重要,因为是第一手资料。

2、线下观察

对于 C 端产品,不管是平时观察亲戚朋友的使用,还是在地铁中观察陌生人的使用,都能获取一定量的信息,而对于 B 端产品,线下观察会相对困难一些,更多地需要考虑通过其他方式进行调研。

3、数据分析

数据分析的好处,一方面是能获取群体数据,让我们可以从整体层面看待用户的使用情况,另一方面,行为相比言语可信度和效力都更高。比如人人都在说要锻炼和学习,但 “身体是诚实的”,健身房年卡的消费次数、得到知乎付费课程的学习完成度、微博微信抖音快手的使用时长等都能说明问题。当然光看数据也不够,因为数据反映的是结果(what),原因(why)还需要研究。当我们没有头绪时,可以考虑 “用户访谈”,如果说数据分析是 “最好” 的 “知其然”,那用户访谈就是 “最好” 的 “知其所以然”。BTW,理解和解读数据这事,需要本事,也需要良心。

Mac软件推荐(续)

## 效率

1、Microsoft To Do
推荐度:★★★★★
清单应用,替代奇妙清单。

2、Just Focus
推荐度:★★★★
番茄钟。

3、Magnet
推荐度:★★★★★
便宜好用,替代 SizeUp。

4、iText
推荐度:★★★★★
截图识别文字。

## 工具

1、pap.er
推荐度:★★★★★
自动更换壁纸,身在此处,心向远方。

2、腾讯柠檬清理
推荐度:★★★★★
免费好用,部分替代 CleanMyMac。

3、WPS Office
推荐度:★★★★
免费文档软件。

4、Keka
推荐度:★★★★★
免费解压缩软件。

5、微信
推荐度:★★★★
最大的优势是相比手机版,打字更快,而且之前仅电脑版可以引用消息。

6、Paper
推荐度:★★★
写作软件,默认启动界面是一张白纸,很适合当临时记录站。同时,还想推荐下系统的备忘录,由于和 iPhone 同步迅速,很适合当草稿箱,iPhone 上记录,Mac 上编辑或粘贴到 Ulysses 继续。

##P.s.

这两天整理电脑,清理了 “安装后从未打开” 和上次打开已时隔很久的软件,仅保留相对常用的,由于部分并未在两年前的《Mac 软件推荐》中有体现,同时软件也有更替,是以记之。

如何识别图片中的文字

## 问题

本身一直有一些场景需要图片转文字(OCR),同时近期准备拍短视频,部分素材源自纸质书籍,将需要经常识别文字,因此系统地整理下解决方案。

## 解决方案

1、Mac 端
常用的 iText 不错,一般直接截图识别。当然 iText 也支持主动选择图片识别,同时才发现还支持 “拖拽图片至菜单栏图标识字”,电脑端的交互方式基本覆盖。

2、网页端
常用的一个网站(由 PDFdo 提供服务,倒不用特别收藏,百度 “图片转文字” 搜索结果靠前),同时白描近期也推出了网页版

3、手机端
最近在用白描,一款有很多细节的产品,支持拍照识别。详细了解白描和白描取字的区别后,强烈建议开发者将 “白描取字” 更名为 “白描 Lite”。

如何统计一段文字的字数

## 问题

平时写文章有时候会想知道总共有多少字,Ulysses 倒是自带统计但因为个人习惯单篇文章中混有草稿,因此没法单独知道正文有多少字。之前遇到这种情况都是打开 WPS,粘贴后查看字数,但 Mac 下的 WPS 启动有点慢,流程也有点长。

## 解决方案

下载安装 Paste,完后复制文字,打开 Paste 即可查看,后续只要 Paste 处于打开状态,3 步即可搞定字数统计需求。当然 Paste 统计的是字符数,简单测试了下,发现一个汉字、英文字母、标点符号不论全角半角都算一个字符。

聊聊身份认证

## 概念

身份认证,简单说就是证明你是 “你”,“本质是一个概率问题”,目的是 “确保操作(交易)是客户真实意愿的体现”。

## 分类

身份认证通常有三类要素:一是所知(Something only the user knows),比如密码、安全保护问题等;二是所有(Something only the user has),比如验证码、U 盾等;三是所是(Something only the user is),比如指纹、人脸、虹膜、掌纹、静脉等生理特征和键盘按键行为、鼠标移动轨迹、笔迹、指压、声纹等行为特征。

每类要素都有不足,所是采集、认证技术要求较高;所有容易丢失、被钓鱼;所知容易忘记、被破解。其中所是安全性最高,所知和所有要看具体情况,前段登录 Google 收到提醒:“我们不再支持通过安全问题访问帐号,建议您添加辅助电话号码或辅助邮箱地址,以便确保您的帐号安全无虞”,说明 Google 认为验证码比安全问题更安全,或许因为前者动态后者静态。

## 具体方式

1、密码

混合密码,开始于 PC 时代,最好是 8 位以上字母数字混合,百度、支付宝都是这么要求的,按其中最简单的组合来看,猜对概率是 1/(52×10^7)。

数字密码,银行卡密码多是 6 位数字,猜对概率是 1/1000000。2013 年 8 月上线的微信支付也使用 6 位数字作为支付密码。2014 年 1 月支付宝 8.0 版为从线上走向线下将支付密码由 PC 时代的长密码改为 6 位数字短密码。2015 年 9 月苹果发布 iOS 9,也将解锁密码由 4 位升级为 6 位。

手势密码,因为安卓手机而普及,后来金融类应用大都上线了手势密码辅助登录。手势密码一般要求至少连接 4 个不同的点(3024 种可能),同时连续输错 5 次即需要重置,猜对概率是 5/3024。2013 年支付宝出现过一个飞行模式下可重置手势密码的漏洞,侧面说明测试的重要性。

2、验证码

邮箱验证码,4-6 位字母或数字,PC 时代使用更多。短信验证码,4-6 位数字,移动时代逐渐流行,现在部分应用甚至已经主推短信验证码登录,都无需设置密码。是否采用该方案要看业务类型、产品的整体风控能力和赔付方案,如果能应对,就可以 “把简单留给用户,复杂留给自己”。

动态口令,6 位数字,有硬件设备如网易将军令、中银 e 令等,也有软件如 Google Authenticator、百度帐号管家、QQ 安全中心等。

3、业务数据

个性化且有趣,比如微信的联系人、支付宝的好友 + 淘宝收货地址 & 购买商品、京东的收货人姓名 + 地址等。至于猜对概率,以 2017 年支付宝熟人可改登录密码漏洞为例,正常情况下是 1/81,熟人情况下更高。由于有些人的好友未必有 9 个且未必是真实头像,方案的普遍性和验证效率也有欠缺。

4、指纹

2013 年 9 月苹果发布 iPhone 5s,支持 Touch ID,同时宣称其误识率是 1/50000,再后来,华为、小米等厂商也上线了指纹功能。

5、人脸

2015 年 11 月支付宝 9.3 版上线刷脸登录,2017 年 9 月苹果发布 iPhone X,支持 Face ID,同时宣称其误识率是 1/1000000,再后来,华为、小米等厂商也上线了人脸功能。商用方面,支付宝蜻蜓、微信青蛙、银联商务蓝鲸等刷脸支付产品已进入线下(如味多美),暂未尝试,不过体验过火车站(如北京西站)的刷脸过站,识别速度和准确率还不错。

6、智能判断

比如支付宝风控系统对用户的行为特征包括设备、时间、位置、操作、消费习惯等进行建模,概率上判断是否是你。由于特征采集非用户侧发起,更多地用于风险判断,不直接用作身份认证。

## 产品设计

身份认证的方式在不断演变,不变的是根据不同操作风险程度采取不同认证方式的处理思路:低风险单因素认证,中风险双因素认证(2FA,比如 GoogleApple 的两步验证登录,一步密码,一步验证码),高风险多因素认证(MFA),需要注意的是流程中不要出现死循环。对于风险的判断,早期是人工,现在是风控系统智能判断,风险低认证就简单点,当然前提是合规且不影响用户的安全感。

合规层面,人行在 2015 年 12 月发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(中国人民银行公告〔2015〕第 43 号)提到:“支付机构可以组合选用下列三类要素,对客户使用支付账户余额付款的交易进行验证:(一)仅客户本人知悉的要素,如静态密码等;(二)仅客户本人持有并特有的,不可复制或者不可重复利用的要素,如经过安全认证的数字证书、电子签名,以及通过安全渠道生成和传输的一次性密码等;(三)客户本人生理特征要素,如指纹等。”

安全感层面,之前讲过产品设计是安全性和便捷性的平衡,但严格说是安全感和便捷感的平衡,因为用户接受了才算。比如曾经修改支付宝登录密码,点击后相关选项后直接就让我设置新密码(可能是考虑用户在常用设备上操作),当时就慌了,因为流程太简单,担心别人也可以这么轻易地改掉我的密码,后来支付宝增加了页面加载提示 “正在检测安全…”,感觉就好多了。

产品设计为业务发展服务,2015 年支付宝 9.0 版从移动钱包转型为社交生活平台,为提高应用打开速度取消手势密码,结果被网友群槽,支付宝于是改为提供不启用、启动支付宝时启用、财富和我的页面启用三个选项供用户选择。不知道后续整体数据如何,但我自己经此过后没再用过手势密码。

支付宝一直是我的主力支付工具,使用频率高于京东支付、微信支付等,个人非常喜欢支付宝曾经的一句口号:“因为信任,所以简单”,当然我们也知道有句俄罗斯谚语:“Trust but Verify”。

## 扩展阅读

1、问答:如何看待支付宝可能出现的登录漏洞通过短信验证码验证身份是否安全解锁手势密码的正确姿势为什么银行业务不能完全取消柜台
2、文章:身份验证和识别 (ID&V) 的内涵和外延支付安全感的设计思考

从跨行转账看国内支付系统

## 案例

关于跨行转账业务,先看一条历史新闻:“央行日前发布了 2014 年支付清算系统运行维护安排的通知,明确 2014 年春节期间安排支付清算系统停运 1 次。停运期间,小额支付、网上跨行汇款等业务将受到影响。央行通知指出,1 月 30 日 16:00 至 2 月 2 日 18:30,暂停运行小额支付系统、网上支付跨行清算系统和全国支票影像交换系统;1 月 30 日 20:00 至 2 月 2 日 20:00 暂停运行电子商业汇票系统。根据央行的公告,只要是涉及到跨行的业务,括网银跨行汇款、手机银行跨行汇款等,可能都要受到影响。特别是跨行转账,市民最好不要使用网银。

暂停期间可用转账渠道:ATM,ATM 渠道属于银联系统,不受影响。如果 A、B、C 三家银行均开通该服务,持卡人使用 A 银行发行的银联卡,可在 B 银行的 ATM 机上,向 A、B、C 银行的银联卡转账,资金可实时到账,转账限额为每日 5 万元,转出卡须为银联借记卡;支付宝,由于支付宝的系统和业务绝大部分采取和银行直连的形式进行,因此央行系统维护不会影响其基本业务。通过支付宝依然可以直接向工、农、中、建、招等十几家全国性银行的银行卡转账。”

## 支付系统

想了解我国的支付系统,最权威的方式是到中国人民银行官网下载一份支付体系运行总体情况文件,具体文件中都有提到,正是这些系统在背后支撑着我们日常生活中的各种支付活动。

1、大额实时支付系统(HVPS)
主要面向银行,银联和网联作为特许参与者接入。

上线时间:“2002 年 10 月 8 日投产试运行,2005 年 6 月 24 日推广至全国。”
工作时间:受理业务时间为 T-1 日 20:30-T 日 17:15(T 为法定工作日,指非节假日的周一至周五),金额无限制,实时到账,如在工作时间外,下一工作日到账;清算窗口时间为 T 日 17:15-17:30,期间资金不足的系统参与者可以筹措资金完成未完成的业务。
转账要求:需要提供联行号(即选收款方开户银行网点),按笔计费,单笔 5 元(针对系统参与者,非最终的用户如你我,下同)。

2、小额批量支付系统(BEPS)
主要面向银行,银联和网联作为特许参与者接入。

上线时间:“2005 年 11 月 28 日投产试运行,2006 年 6 月 26 日推广至全国。”
工作时间:7*24 小时,单笔上限 100 万,小额支付系统收到支付业务信息批量包后实时轧差,“银行收到已轧差的贷记支付业务信息时应当贷记确定收款人账户”,资金定时清算。对于用户,接近实时到账,因为现在银行组包、入账速度都很快。
转账要求:需要提供联行号,按批次计费,平摊下来单笔低于 0.5 元。

3、银行卡跨行交易清算系统(CUPS)
也称 “银行卡跨行支付系统”,由银联开发,主要面向银行。

上线时间:“2004 年 12 月,银联自主研发的中国第一代银行卡信息交换系统正式投入运行。”
工作时间:7×24 小时,金额无限制,实时到账,资金 T+1 日划拨。
转账要求:收款方需为银联卡,“手续费最低可至 0.2 元 / 笔”。

案例中的解决方案 1 可行是因为 ATM 走的银行卡跨行支付系统,T+1 日银联再通过大额系统划拨资金给银行,在资金真正到达银行前收款方如有取现,银行先行垫付。再个,目前,银联也对外提供贷记产品,银行和第三方支付公司(支付宝等)可接入,对于用户,“7×24 小时,单笔和批量付款的金额上限 1000 万,实时到账”,技术原理可参考《银联 VS 网联 系统差异到底在哪》

4、网上支付跨行清算系统(IBPS)
即超级网银系统,主要面向银行。

上线时间:“作为第二代支付系统的核心业务子系统,已于 2010 年 8 月 30 日先期投产运行,并于 2011 年 1 月 24 日推广至全国。”
工作时间:7*24 小时(偶尔维护),单笔上限 100 万,“实时入账、定时清算”
转账要求:支持银行数 150+(不是所有银行都接入了该系统),一定条件下免费(见 392 号文)。

5、非银行支付机构网络支付清算平台(EPCC)
网联开发,主要面向第三方支付公司。

上线时间:“2017 年 3 月 31 日,平台启动生产环境试运行,完成首笔跨行资金交易验证”
工作时间:7*24 小时,金额无限制,实时到账,资金在大额系统工作日 9:00 和 15:00 给银行清算,在资金真正到达银行前收款方如有取现,银行先行垫付。
转账要求:暂未明确收费规则。

案例中的解决方案 2 可行是因为支付宝等第三方支付公司和银行直连,其中大支付公司对接的银行数量多一些,如果付款和收款所属的两家银行支付宝都有对接,那么它就可以将一笔跨行转账拆分为两笔行内转账,由于银行行内系统 7*24 小时运行(也会维护,时间多在凌晨),因此用户可以转账成功。支付宝在其中几乎没有成本,同时承担了事实上的清算任务。

10 号、45 号、248 号、114 号、238 号文后,2019 年 1 月 14 日第三方支付公司开在银行的备付金账户基本注销,备付金改为存入人行(在人行 ACS 系统开设备付金账户),至此方案 2 成为历史。支付活动还在继续,人行将清算的任务安排给了网联,第三方支付公司和网联对接,网联再和银行对接,由网联完成清算。网联的创建在于完善监管,对用户基本没影响。

## P.s.

以上就是跨行转账业务背后的主要支付系统,当然根据具体银行还会涉及城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统、农信银支付清算系统以及同城清算系统如深圳金融结算系统、广东金融结算服务系统等,不展开,同时由于限定为人民币银行结算账户间互转,不涉及全国支票影像交换系统(CIS)、同城票据交换系统(ACH)、境内外币支付系统(DFCPS)和人民币跨境支付系统(CIPS)等。

当前作为用户的我们进行跨行转账操作,要么通过银行(含 ATM)、POS 机,要么通过第三方支付公司。基于业务定位、成本、反洗钱等考虑,每个渠道都会单独做一些限制,以支付宝为例,只支持转账到个人银行账户,“单笔 5 万元、单日 20 万元”,同时实际可支付额度还与付款方式(支付账户余额、余额宝、银行卡等)涉及的规则、实时风控规则等有关。

从政策、系统的演变可以看到国内支付系统越来越成熟,对用户越来越方便,未来还会有新变化,但只会更加方便。对于第三方支付公司,支付能力开始底层化,不再是核心竞争力,对上层业务、对用户(包括 C、B 和 G)需求的理解和把握才是 PK 的重点。最后,感谢 @龚老师 帮忙审核并借用他的一段话作为结束:“近二十年支付行业的发展从落后的基础建设到唾手可得的多元体系,同时伴随着科技水平的不断提升,形成工商、交通、税务、银行账户等全方位的金融体系覆盖的监管网络,如何顺应整体科技发展,做好系统间融合成为支付后时代的发展关键。”

## 政策清单

-《中国人民银行关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发〔2016〕261 号):“増加转账方式,调整转账时间。自 2016 年 12 月 1 日起,银行和支付机构提供转账服务时应当执行下列规定:1. 向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择,存款人在选择后才能办理业务。”

-《中国人民银行办公厅关于调整大额支付系统运行时间有关事项的通知》(银办发〔2017〕238 号):“自 2018 年 1 月 22 日起,大额支付系统实行 5X21 小时运行。开始受理业务的时间由每个法定工作日(T 日)8:30 调整为前一日(T-1 日)23:30,业务截止时间(清算窗口开启时间)由每个法定工作日 17:00 调整为 17:15,清算窗口时间调整为 17:15 至 20:30。”

-《中国人民银行办公厅关于调整大额支付系统和人民币跨境支付系统运行时间有关事项的通知》(银办发〔2018〕83 号):“自 5 月 2 日起,大额支付系统在法定工作日开始受理业务的时间调整为前一自然日 20:30,每日清算窗口时间调整为 17:15 至 17:30。每个法定工作日 8:30 之前,各直接参与者可自愿登录系统办理业务,接收清算行对于每个法定工作日 8:30 之前通过大额支付系统接收的业务,具备入账条件的应及时入账;需要人工干预的,应于当日 12:00 前完成处理。”

-《中国人民银行办公厅关于调高小额支付系统贷记业务金额上限的通知》(银办发〔2010〕52 号):“自 2010 年 5 月 4 日起,小额支付系统普通贷记和定期贷记业务金额上限由 2 万元调整到 5 万元。”

-《中国人民银行办公厅关于调整周末及法定节假日期间小额支付系统普通贷记业务限额的通知》(银办发〔2015〕147 号):“中国人民银行决定自 2015 年 7 月 11 日起,将周末(周六、周日)及法定节假日(以下统称节假日)期间小额支付系统普通贷记业务的限额调整为 50 万元 / 笔。”

-《清算总中心关于优化支付系统部分业务处理渠道的通知》(银清办发〔2019〕115 号):“自 2019 年 11 月 28 日 21:00 起,对于单笔金额 0-100(含)万元的货记业务,可同时通过大额支付系统、小额支付系统、网上支付跨行清算系统处理”。

-《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(银发〔2015〕392 号):“鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。实行部分或全部免收费的银行须将具体方案报送人民银行。自 2016 年 4 月 1 日起,对于未报告的银行和未实行免收费的业务,人民银行将不再对其通过网上支付跨行清算系统办理的相应业务免费。”

-《关于非银行支付机构网络支付清算平台渠道接入工作相关事宜的函》(网联函〔2018〕042 号):“商业银行可对网联平台在生产测试环节中转发的交易设置金额上限”。

## 扩展阅读

1、中国现代化支付系统和银联跨行支付系统是不是一回事
2、大额支付系统为何要在 17:00(现在是 17:15)关闭
3、网上支付跨行清算系统与大小额支付系统有什么区别
4、为什么人行系统放假停运,ATM 跨行转账不受影响
5、为什么要有这么多种支付系统
6、如何理解借记和贷记