分类目录归档:支付系列

从跨行转账看国内支付系统

## 案例

关于跨行转账业务,先看一条历史新闻:“央行日前发布了 2014 年支付清算系统运行维护安排的通知,明确 2014 年春节期间安排支付清算系统停运 1 次。停运期间,小额支付、网上跨行汇款等业务将受到影响。央行通知指出,1 月 30 日 16:00 至 2 月 2 日 18:30,暂停运行小额支付系统、网上支付跨行清算系统和全国支票影像交换系统;1 月 30 日 20:00 至 2 月 2 日 20:00 暂停运行电子商业汇票系统。根据央行的公告,只要是涉及到跨行的业务,括网银跨行汇款、手机银行跨行汇款等,可能都要受到影响。特别是跨行转账,市民最好不要使用网银。

暂停期间可用转账渠道:ATM,ATM 渠道属于银联系统,不受影响。如果 A、B、C 三家银行均开通该服务,持卡人使用 A 银行发行的银联卡,可在 B 银行的 ATM 机上,向 A、B、C 银行的银联卡转账,资金可实时到账,转账限额为每日 5 万元,转出卡须为银联借记卡;支付宝,由于支付宝的系统和业务绝大部分采取和银行直连的形式进行,因此央行系统维护不会影响其基本业务。通过支付宝依然可以直接向工、农、中、建、招等十几家全国性银行的银行卡转账。”

## 支付系统

想了解我国的支付系统,最权威的方式是到中国人民银行官网下载一份支付体系运行总体情况文件,具体文件中都有提到,正是这些系统在背后支撑着我们日常生活中的各种支付活动。

1、大额实时支付系统(HVPS)
主要面向银行,银联和网联作为特许参与者接入。

上线时间:“2002 年 10 月 8 日投产试运行,2005 年 6 月 24 日推广至全国。”
工作时间:受理业务时间为 T-1 日 20:30-T 日 17:15(T 为法定工作日,指非节假日的周一至周五),金额无限制,实时到账,如在工作时间外,下一工作日到账;清算窗口时间为 T 日 17:15-17:30,期间资金不足的系统参与者可以筹措资金完成未完成的业务。
转账要求:需要提供联行号(即选收款方开户银行网点),按笔计费,单笔 5 元(针对系统参与者,非最终的用户如你我,下同)。

2、小额批量支付系统(BEPS)
主要面向银行,银联和网联作为特许参与者接入。

上线时间:“2005 年 11 月 28 日投产试运行,2006 年 6 月 26 日推广至全国。”
工作时间:7*24 小时,单笔上限 100 万,小额支付系统收到支付业务信息批量包后实时轧差,“银行收到已轧差的贷记支付业务信息时应当贷记确定收款人账户”,资金定时清算。对于用户,接近实时到账,因为现在银行组包、入账速度都很快。
转账要求:需要提供联行号,按批次计费,平摊下来单笔低于 0.5 元。

3、银行卡跨行交易清算系统(CUPS)
也称 “银行卡跨行支付系统”,由银联开发,主要面向银行。

上线时间:“2004 年 12 月,银联自主研发的中国第一代银行卡信息交换系统正式投入运行。”
工作时间:7×24 小时,金额无限制,实时到账,资金 T+1 日划拨。
转账要求:收款方需为银联卡,“手续费最低可至 0.2 元 / 笔”。

案例中的解决方案 1 可行是因为 ATM 走的银行卡跨行支付系统,T+1 日银联再通过大额系统划拨资金给银行,在资金真正到达银行前收款方如有取现,银行先行垫付。再个,目前,银联也对外提供贷记产品,银行和第三方支付公司(支付宝等)可接入,对于用户,“7×24 小时,单笔和批量付款的金额上限 1000 万,实时到账”,技术原理可参考《银联 VS 网联 系统差异到底在哪》

4、网上支付跨行清算系统(IBPS)
即超级网银系统,主要面向银行。

上线时间:“作为第二代支付系统的核心业务子系统,已于 2010 年 8 月 30 日先期投产运行,并于 2011 年 1 月 24 日推广至全国。”
工作时间:7*24 小时(偶尔维护),单笔上限 100 万,“实时入账、定时清算”
转账要求:支持银行数 150+(不是所有银行都接入了该系统),一定条件下免费(见 392 号文)。

5、非银行支付机构网络支付清算平台(EPCC)
网联开发,主要面向第三方支付公司。

上线时间:“2017 年 3 月 31 日,平台启动生产环境试运行,完成首笔跨行资金交易验证”
工作时间:7*24 小时,金额无限制,实时到账,资金在大额系统工作日 9:00 和 15:00 给银行清算,在资金真正到达银行前收款方如有取现,银行先行垫付。
转账要求:暂未明确收费规则。

案例中的解决方案 2 可行是因为支付宝等第三方支付公司和银行直连,其中大支付公司对接的银行数量多一些,如果付款和收款所属的两家银行支付宝都有对接,那么它就可以将一笔跨行转账拆分为两笔行内转账,由于银行行内系统 7*24 小时运行(也会维护,时间多在凌晨),因此用户可以转账成功。支付宝在其中几乎没有成本,同时承担了事实上的清算任务。

10 号、45 号、248 号、114 号、238 号文后,2019 年 1 月 14 日第三方支付公司开在银行的备付金账户基本注销,备付金改为存入人行(在人行 ACS 系统开设备付金账户),至此方案 2 成为历史。支付活动还在继续,人行将清算的任务安排给了网联,第三方支付公司和网联对接,网联再和银行对接,由网联完成清算。网联的创建在于完善监管,对用户基本没影响。

## P.s.

以上就是跨行转账业务背后的主要支付系统,当然根据具体银行还会涉及城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统、农信银支付清算系统以及同城清算系统如深圳金融结算系统、广东金融结算服务系统等,不展开,同时由于限定为人民币银行结算账户间互转,不涉及全国支票影像交换系统(CIS)、同城票据交换系统(ACH)、境内外币支付系统(DFCPS)和人民币跨境支付系统(CIPS)等。

当前作为用户的我们进行跨行转账操作,要么通过银行(含 ATM)、POS 机,要么通过第三方支付公司。基于业务定位、成本、反洗钱等考虑,每个渠道都会单独做一些限制,以支付宝为例,只支持转账到个人银行账户,“单笔 5 万元、单日 20 万元”,同时实际可支付额度还与付款方式(支付账户余额、余额宝、银行卡等)涉及的规则、实时风控规则等有关。

从政策、系统的演变可以看到国内支付系统越来越成熟,对用户越来越方便,未来还会有新变化,但只会更加方便。对于第三方支付公司,支付能力开始底层化,不再是核心竞争力,对上层业务、对用户(包括 C、B 和 G)需求的理解和把握才是 PK 的重点。最后,感谢 @龚老师 帮忙审核并借用他的一段话作为结束:“近二十年支付行业的发展从落后的基础建设到唾手可得的多元体系,同时伴随着科技水平的不断提升,形成工商、交通、税务、银行账户等全方位的金融体系覆盖的监管网络,如何顺应整体科技发展,做好系统间融合成为支付后时代的发展关键。”

## 政策清单

-《中国人民银行关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发〔2016〕261 号):“増加转账方式,调整转账时间。自 2016 年 12 月 1 日起,银行和支付机构提供转账服务时应当执行下列规定:1. 向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择,存款人在选择后才能办理业务。”

-《中国人民银行办公厅关于调整大额支付系统运行时间有关事项的通知》(银办发〔2017〕238 号):“自 2018 年 1 月 22 日起,大额支付系统实行 5X21 小时运行。开始受理业务的时间由每个法定工作日(T 日)8:30 调整为前一日(T-1 日)23:30,业务截止时间(清算窗口开启时间)由每个法定工作日 17:00 调整为 17:15,清算窗口时间调整为 17:15 至 20:30。”

-《中国人民银行办公厅关于调整大额支付系统和人民币跨境支付系统运行时间有关事项的通知》(银办发〔2018〕83 号):“自 5 月 2 日起,大额支付系统在法定工作日开始受理业务的时间调整为前一自然日 20:30,每日清算窗口时间调整为 17:15 至 17:30。每个法定工作日 8:30 之前,各直接参与者可自愿登录系统办理业务,接收清算行对于每个法定工作日 8:30 之前通过大额支付系统接收的业务,具备入账条件的应及时入账;需要人工干预的,应于当日 12:00 前完成处理。”

-《中国人民银行办公厅关于调高小额支付系统贷记业务金额上限的通知》(银办发〔2010〕52 号):“自 2010 年 5 月 4 日起,小额支付系统普通贷记和定期贷记业务金额上限由 2 万元调整到 5 万元。”

-《中国人民银行办公厅关于调整周末及法定节假日期间小额支付系统普通贷记业务限额的通知》(银办发〔2015〕147 号):“中国人民银行决定自 2015 年 7 月 11 日起,将周末(周六、周日)及法定节假日(以下统称节假日)期间小额支付系统普通贷记业务的限额调整为 50 万元 / 笔。”

-《清算总中心关于优化支付系统部分业务处理渠道的通知》(银清办发〔2019〕115 号):“自 2019 年 11 月 28 日 21:00 起,对于单笔金额 0-100(含)万元的货记业务,可同时通过大额支付系统、小额支付系统、网上支付跨行清算系统处理”。

-《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(银发〔2015〕392 号):“鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。实行部分或全部免收费的银行须将具体方案报送人民银行。自 2016 年 4 月 1 日起,对于未报告的银行和未实行免收费的业务,人民银行将不再对其通过网上支付跨行清算系统办理的相应业务免费。”

-《关于非银行支付机构网络支付清算平台渠道接入工作相关事宜的函》(网联函〔2018〕042 号):“商业银行可对网联平台在生产测试环节中转发的交易设置金额上限”。

## 扩展阅读

1、中国现代化支付系统和银联跨行支付系统是不是一回事
2、大额支付系统为何要在 17:00(现在是 17:15)关闭
3、网上支付跨行清算系统与大小额支付系统有什么区别
4、为什么人行系统放假停运,ATM 跨行转账不受影响
5、为什么要有这么多种支付系统
6、如何理解借记和贷记

如何从零起步学习支付知识

## 问题

很早就在知乎上看过这个问题:“如何从零起步学习支付知识”,但或许是思维素养不够,或许是业务钻研不深,终究是没有完全理解。如果当时的自己问现在的我这个问题,我会这样说:

## 回答

一、参加考试
1、证券从业
2、基金从业
3、会计专业技术初级
“想快速了解某个行业,考一下这个行业的入门考试是不错的方式”。

二、熟读政策
1、中国人民银行条法司支付结算司
2、中国支付清算协会
金融是强监管行业,政策法规非常重要,很多时候一个文下来,产品就要改造,如果有足够的预见性,可以避免后续给自己挖坑。同时,政策法规写得都是非常好的,视野开阔,文笔简练,有助于理解业务,读的时候也最好结合具体业务、问题来读,单纯读条文会比较吃力,效果也一般。BTW,人行官网的搜索值得多用。

三、熟读文档

### 开发文档
1、微信支付开发文档帮助中心
2、支付宝开发文档帮助中心
如果说政策法规是宏观层面,业务流程时序图就是微观层面,让我们知道一个用户在某个业务场景一步一步都会发生什么。微信支付的时序图画得非常细致,即使不做支付,也值得学习。

### 培训资料
1、《中国现代化支付系统》
2、《银联二代系统业务需求培训》
3、《网联平台全业务功能交流会》
人行、银联、网联、商业银行、第三方支付公司出品的培训资料值得细看,相互补充,相互验证,毕竟资料存在不完整性和时效性。

### 图书
1、中国银联战略发展部《银行卡时代》
2、中国电子商务协会《第三方电子支付探索与实践》
3、中国支付清算协会《支付清算理论与实务》
有同学提到第三方支付行业相对年轻,缺少专业书籍。两方面原因,一是行业发展太快,内容很容易过时,二是行业特征缘故,有些内容并不适合完全公开。以上三本书本人还没有看,但都在待读清单中,挑选的原则是 “做实事” 大于 “讲故事”,因为之前也看过一些 “故事书”,收益有限。

四、关注行业专家

### 博客
1、站点:Ping++在这里读懂支付

### 知乎
1、用户:@天顺@梁川@王小憨
2、问答:第三方支付产品经理需要具备哪些素质
3、专栏:一秋闲谈

### 公众号
1、组织:中国人民银行、中国支付清算协会、金卡生活、移动支付网
2、个人:小代嘚吧嘚

虽有精简,但内容还是比较多,毕竟支付行业复杂,而最好的学习方式是进入支付公司或泛电商公司的支付部门上班。最后,两句话与君共勉:“学而不思则罔,思而不学则殆”,“纸上得来终觉浅,绝知此事要躬行”。

浅析白条闪付

#起源

周末在楼下吃饭试了下白条闪付,随机减了 8.8 元,很开心,也很好奇白条闪付。

#概述

白条闪付由京东金融推出,官方介绍:“开通白条闪付后,我们的合作银行会为您提供一个电子银行账户,在 Apple Pay、华为钱包、小米钱包中绑定该账户后即可使用白条消费”。

这个电子银行账户指的是一个 Ⅱ 类银行账户,有卡号,一般无实体卡。白条闪付实际是一个基于 Ⅱ 类户的创新,它通过在线开通一个 Ⅱ 类银行账户,然后将京东白条账户、京东小金库账户与之绑定,最终实现了在线下打白条。简单来说,白条和小金库的开通、消费流程没变,Apple Pay、Huawei Pay 等的开通、消费流程也没变,现在只是将这两个流程串起来了。

和白条一样,信用卡也是信贷产品。如果说早前的白条好比一张适用于京东以及白条合作商户(自如等)的线上信用卡,现在白条通过与银行的合作变成了一张可以线下使用的信用卡。其中开卡服务由银行提供,目前是广发和上海银行,开卡后的消费和还款服务由京东金融提供。此项合作中,银行获得了开户数和交易数据,京东金融拓展了打白条的场景,同时也没有影响银联、手机厂商等其他方的利益,整个是一个多赢的合作。

#历史

2014 年 2 月,京东白条上线,最开始只能在京东购物时使用,随后白条不断拓展使用场景,可以在旅游、租房时打白条,但线上空间终归有限,如何切入线下是白条面临的问题。发信用卡?央行不允许。一家家商户谈?速度慢。

2015 年 12 月 25 日,央行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》,提出账户分类一说,将个人银行账户分为 Ⅰ 类、Ⅱ 类和 Ⅲ 类,同时对每类账户的开立、使用场景、额度进行了限定。其中 “通过网上银行和手机银行等电子渠道受理银行账户开户申请的,银行可为开户申请人开立 Ⅱ 类户或 Ⅲ 类户”。之后央行再次发布《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》,也就是 302 号文,对前面通知的内容进行了补充和微调。

2016 年 2 月 18 日,中国银联宣布银联云闪付正式开通支持 Apple Pay 服务,中国境内的持卡人可以将他们的银联卡添加到到 Apple Pay 中,进而在支持银联云闪付的 POS 机和支持 Apple Pay 的应用(京东、美团等)上使用。之后 Samsung Pay、Huawei Pay、MI Pay 陆续加入银联云闪付阵营,这些 Pay 的原理大同小异,相当于在手机中生成一张替身卡,然后通过这张卡完成交易。

2016 年 9 月 23 日,京东金融推出白条闪付。其实在白条闪付上线之前,已经有一些和银行进行 Ⅱ 类户合作的案例,创新的关键在于对市场形势和央行政策的把握。

#未来

白条闪付的第一个问题还是场景覆盖,接入银联线下支付网络后,白条已可在全国超过 800 万台支持 “云闪付” 的 POS 机上使用。随着未来所有银联 POS 机支持云闪付,白条也将随之覆盖线下 2000 万 + 的大中型商户,剩下的就是那些没有开通 POS 机的小微商户,POS 机对商户而言存在成本,现在他们收款更多地使用微信、支付宝,操作成本低,手续费低。2017 年 2 月 16 日支付宝开始实行商户使用 “收钱码” 收钱提现免费,这样手续费都没了。

白条闪付的第二个问题是依赖 Apple Pay 等各种 Pay 的使用体验,比如我在付款时就不知道手机该怎么靠近 POS 机,也不明白为什么还要输密码,貌似跟发卡行和 POS 机有关。当然这点之后可能会有变化,2017 年 1 月 4 日京东金融与银联达成合作,或许以后除了闪付还可以扫银联二维码打白条。

作为白条用户,没有信用卡的现在可以线下打白条,这是极好的;有信用卡的则一般,因为白条闪付不支持信用卡还款,只有 30 天免息期。鉴于近期京东金融正在推白条闪付,有很多活动,所以白条闪付还是值得开的,至于其未来,就留给白条的产品们操心吧。

#扩展阅读

1、“白条闪付” 借卡下线的商业拆解和策略建议
2、京东金融的白条闪付路径图
3、京东白条闪付案例分析
4、论白条闪付 – 颠覆性的 NFC 移动支付

信用卡、白条和花呗,哪个好?

关于信用卡,前面很多文章都聊过,这里不多说,我们可以把使用信用卡当做进行一笔有期限的无息贷款,同时一个新的趋势是,去年下半年开始我直接刷卡的频率已逐渐走低,更多的是支付宝、微信支付,因为便捷。

京东白条,打白条,30 天后还款,支持信用卡还白条(当前已调整为仅支持中信、光大信用卡),相当于进行一笔更长期限的无息贷款。即使某天白条不再支持信用卡还款,如果有白条免息券,也还是可以用用的。

蚂蚁花呗,当月消费,次月 10 号还款,不支持信用卡还花呗,对于拥有多张信用卡的同学比较鸡肋,对于只有一张信用卡的同学还行,比如你的账单日是 16 号,那么每月 1-16 号可以使用花呗,对于没有信用卡的同学则是极好的。

某种程度,我们也可以将白条和花呗看作一张 “信用卡”,白条是一张无脑刷的卡,能打白条就打白条,花呗是一张普通 + 的信用卡,可以获取支付宝积分、抽奖机会,有助于提升支付宝会员等级和芝麻信用。当然对于第三方支付公司,白条和花呗的意义远不止于此,具体可以参考该知乎回答

百度钱包如何弯道超车?

刚从物美回来,支付宝支付 8 折,不禁思考一个问题:百度钱包如何超越支付宝和微信支付?

1、提升支付体验

一方面部分基础功能如网页端的扫码付款尽快完成,好几次转用支付宝就是因为扫码更方便,网页端的支付密码容易忘记,安全风险也更高;另一方面深入理解每个支付场景的特点,完善用户任务链上下游的体验,比如转账目前微信领先,因为很可能收款方就是自己的微信好友;手机充值微信领先,因为可以通过手机营业厅(因为政策原因已暂停)或运营商公众号查余额;信用卡还款支付宝领先,因为部分银行账单金额(和银行合作)直接可查。除了现有的支付场景,还需要不断挖掘新的支付场景,比如微信 2014 年年初推出的微信红包,直接引爆微信支付,直到现在微信群中大家还会时不时地玩玩。要做到这点,需要对线下支付场景中用户的痛苦有更多的理解。

2、完善支付场景

这样大家才能接触得到,现在的情况是很多非互联网行业,甚至部分行业内的人都没听过百度钱包。关于支付场景,转账、扫码支付等钱包基础性场景是必做的;手机充值、信用卡还款、游戏点卡等纯线上业务是当做的,进入成本相对低;水电煤缴费、演出票等对线下资源要求较高的服务或合作或投资。高频强需求服务如外卖、打车、电影票等或自营或投资,外卖,走中高端路线的到家待接入;打车,滴滴出租车给微信支付带来大量流水,现在滴滴又进入更高频的顺风车和通勤班车领域,建议百度拿下 51 用车自营,同时投资通勤班车服务提供商;电影票,糯米电影当初应该继续独立并社区化的,如同猫眼电影那样;低频强需求但交易金额较大的服务如基金买卖、股票交易等或合作或投资。再个,市场已经接近成熟的如线上购物,或合作或投资;新兴领域如洗衣按摩美甲等 O2O 服务,或合作或投资。最后,携程、高铁管家、航班管家等行业领先交易类应用,尽快接入。

3、联合新兴势力

对于当下流行的各类出行、O2O 应用,合作减免等活动搞起,新兴应用的使用者都是愿意尝新的人,也更容易成为百度钱包的用户。比如许鲜,已下近 10 单消费近 300 元,之前却并没有太多吃水果的习惯,这些交易额都应该争取,酷的、流行的东西也更容易大众化。

我看支付宝9.0

支付宝 9.0 版刚出来,由于界面上和大众点评、微信比较接近,遭到很多人的吐槽,那么支付宝这次改版的合理性和前景如何?让我们来看下这次最大的两个改动:

“商家”:常见的吃饭场景:首先考虑去哪儿吃,然后点评上看看商户评价,或者将商户发送到微信群中,讨论下,确定后如果行程重要就预订下,到商户那去或地铁或公交或滴滴打车,吃完饭结账,如果有团购,就团个券,如果关注微信号转发有优惠,就关注,总之怎么优惠怎么来,之后可能会点评下。整个流程中,对大多数人而言,选餐馆、出行、优惠是强需求,点评通过商家点评到优惠,美团通过优惠到商家点评已经占据领先优势,PK 点评美团非一时之功,同时这个事情也偏离了钱包的定位。或许这也是支付宝 9.0 将应用名称从 “支付宝钱包” 改为 “支付宝” 的原因,它已经不满足于做一个电子钱包。

“朋友”:可以看到支付宝希望加强关系链,这是否有必要呢?我认为是有的。目前支付宝在转账、AA 收款、红包等的体验上都弱于微信。比如转账,现在微信用户量大,很可能收款方就是自己的微信好友,所以微信直接找到对方转账即可,而支付宝还要问对方支付宝帐号或手机号,输手机号还可能出现多个账户,转账过后还有确认和感谢的需求。再比如聚会后的 AA 收款,如果对方没有支付宝或手机没电或者暂时借记卡没钱,收款流程就会中断,而微信的 AA 收款支持事后支付。再比如红包,15 年春节支付宝红包被微信屏蔽的事大家应该还有印象,微信的拼手气群红包也火得不行,微信胜就胜在关系链。所以支付宝需要强化这块,“朋友”的功能设计没有太大问题,只是一些细节有待优化,这么高百分比地复制微信不太合适,也不必要。

支付宝 9.0 版效果如何,时间会告诉我们答案,不过有一点可以肯定,人家不是乱改。BTW,蚂蚁金服支付事业群总裁樊治铭的两篇采访(12)值得一看。

浅谈汇率换算应用

说到汇率换算,什么人在什么情况下会有这个需求:
1、海淘或国外旅游,想知道标价商品折合人民币多少钱,有没有便宜一点;
2、投资者到银行购汇,方便投资外汇、贵金属,留学生到银行换点现钞,方便出国使用;
3、准备去美国旅游,想知道 1 万人民币可以换多少美元?换 3000 美元需要多少人民币?随后从美国回来,剩下的 1000 美元可以换回多少人民币?去哪家银行换好,具体流程如何,什么时候换合算。

汇率换算应用,首先推荐极简汇率,“简洁、恰好够用”;其次推荐 XE Currency,虽然流程和界面都值得优化,但汇率走势图做得不错;最后推荐一站式汇率,对去银行结购汇比较实用。至于备受好评的 Stacks,汇率换算重度用户和应用爱好者可以入手。需要说明的是,极简汇率等使用的雅虎财经汇率数据与 Visa、银联等卡组织以及国内各家银行的汇率会略有差别。

浅谈信用卡还款应用

信用卡还款和水电煤缴费一样,都是定期的刚性需求,可以维持用户活跃度。对于信用卡还款,我会设计如下功能:

1、还款:查询账单+还款,查询账单包括在线查询+电话查询+订阅邮箱账单,还款涉及安全性、稳定性和到账速度,更多的是技术问题。还款不收手续费,同时一旦还款成功,立刻推送通知。

2、还款记录:按月份分组排列,同时还款记录详情页中可将信用卡还款功能分享给微信好友、朋友圈和微博。

3、还款提醒:根据我的经验,支付宝信用卡还款的提醒是当天+过后一天推送,所以如果我们提前一天+当天推送还款提醒的话…

4、自动还款:最后还款日前3天扣款+推送还款成功通知。

5、附近银行网点+ATM:如果用户还不够信任我们,他们也能按原有的习惯去线下还款。

目前支付宝的信用卡还款已经做得非常好了,如果要说优化之处的话,可能在于还款管理这块。很多次,我都不记得自己是否还过,所以经常打开支付宝的“账单”-“信用卡还款”确认所有信用卡都有按时还。信用卡还款不只是还款,更在于还款管理,尤其当有多张信用卡时。这里有两个建议:一是快要还款的信用卡排在前面,还过款的排在后面;二是还款首页增加卡片的还款状态(账单已还清/距离还款日还有x天等)。

至于信用卡还款的推广,可以搞搞每还款成功一笔,抽奖,奖励红包,红包可以用来给手机充值或买彩票什么的。

浅谈水电煤缴费应用

一个水电煤缴费应用应该包括哪些功能呢?

缴费应用的核心功能当然是缴费,手机缴费更方便,不用打开电脑,更不用去水电公司、银行排队。

查询缴费的流程一般包括三步:填写查询信息(选择缴费地区、缴费项目、缴费单位等),确认缴费信息和付款。说到缴费地区和缴费项目,有两个问题:一是先选缴费地区还是先选缴费项目?二是有些缴费项目A省全省是一种模式,B省不同城市却是不同的模式,所以选择缴费地区页面该如何设计?至于缴费单位,不同的缴费单位缴费时段、查询所需填写内容、到账时间、手续费等可能有所不同。

除了缴费,缴费记录和缴费提醒也是很重要的功能。大家有时会因为忙碌而忘记缴费,而上海等城市已经将水电煤缴费情况纳入个人征信系统,所以忘记缴费的后果不仅仅是没水没电用。再个对于我们,市面上这么多缴费应用,如何让用户知道、下载、打开、想起、再打开我们来完成缴费,这方面缴费提醒也能起一定作用。