浅析白条闪付

#起源

周末在楼下吃饭试了下白条闪付,随机减了 8.8 元,很开心,也很好奇白条闪付。

#概述

白条闪付由京东金融推出,官方介绍:“开通白条闪付后,我们的合作银行会为您提供一个电子银行账户,在 Apple Pay、华为钱包、小米钱包中绑定该账户后即可使用白条消费”。

这个电子银行账户指的是一个 Ⅱ 类银行账户,有卡号,一般无实体卡。白条闪付实际是一个基于 Ⅱ 类户的创新,它通过在线开通一个 Ⅱ 类银行账户,然后将京东白条账户、京东小金库账户与之绑定,最终实现了在线下打白条。简单来说,白条和小金库的开通、消费流程没变,Apple Pay、Huawei Pay 等的开通、消费流程也没变,现在只是将这两个流程串起来了。

和白条一样,信用卡也是信贷产品。如果说早前的白条好比一张适用于京东以及白条合作商户(自如等)的线上信用卡,现在白条通过与银行的合作变成了一张可以线下使用的信用卡。其中开卡服务由银行提供,目前是广发和上海银行,开卡后的消费和还款服务由京东金融提供。此项合作中,银行获得了开户数和交易数据,京东金融拓展了打白条的场景,同时也没有影响银联、手机厂商等其他方的利益,整个是一个多赢的合作。

#历史

2014 年 2 月,京东白条上线,最开始只能在京东购物时使用,随后白条不断拓展使用场景,可以在旅游、租房时打白条,但线上空间终归有限,如何切入线下是白条面临的问题。发信用卡?央行不允许。一家家商户谈?速度慢。

2015 年 12 月 25 日,央行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》,提出账户分类一说,将个人银行账户分为 Ⅰ 类、Ⅱ 类和 Ⅲ 类,同时对每类账户的开立、使用场景、额度进行了限定。其中 “通过网上银行和手机银行等电子渠道受理银行账户开户申请的,银行可为开户申请人开立 Ⅱ 类户或 Ⅲ 类户”。之后央行再次发布《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》,也就是 302 号文,对前面通知的内容进行了补充和微调。

2016 年 2 月 18 日,中国银联宣布银联云闪付正式开通支持 Apple Pay 服务,中国境内的持卡人可以将他们的银联卡添加到到 Apple Pay 中,进而在支持银联云闪付的 POS 机和支持 Apple Pay 的应用(京东、美团等)上使用。之后 Samsung Pay、Huawei Pay、MI Pay 陆续加入银联云闪付阵营,这些 Pay 的原理大同小异,相当于在手机中生成一张替身卡,然后通过这张卡完成交易。

2016 年 9 月 23 日,京东金融推出白条闪付。其实在白条闪付上线之前,已经有一些和银行进行 Ⅱ 类户合作的案例,创新的关键在于对市场形势和央行政策的把握。

#未来

白条闪付的第一个问题还是场景覆盖,接入银联线下支付网络后,白条已可在全国超过 800 万台支持 “云闪付” 的 POS 机上使用。随着未来所有银联 POS 机支持云闪付,白条也将随之覆盖线下 2000 万 + 的大中型商户,剩下的就是那些没有开通 POS 机的小微商户,POS 机对商户而言存在成本,现在他们收款更多地使用微信、支付宝,操作成本低,手续费低。2017 年 2 月 16 日支付宝开始实行商户使用 “收钱码” 收钱提现免费,这样手续费都没了。

白条闪付的第二个问题是依赖 Apple Pay 等各种 Pay 的使用体验,比如我在付款时就不知道手机该怎么靠近 POS 机,也不明白为什么还要输密码,貌似跟发卡行和 POS 机有关。当然这点之后可能会有变化,2017 年 1 月 4 日京东金融与银联达成合作,或许以后除了闪付还可以扫银联二维码打白条。

作为白条用户,没有信用卡的现在可以线下打白条,这是极好的;有信用卡的则一般,因为白条闪付不支持信用卡还款,只有 30 天免息期。鉴于近期京东金融正在推白条闪付,有很多活动,所以白条闪付还是值得开的,至于其未来,就留给白条的产品们操心吧。

#扩展阅读

1、“白条闪付” 借卡下线的商业拆解和策略建议
2、京东金融的白条闪付路径图
3、京东白条闪付案例分析
4、论白条闪付 – 颠覆性的 NFC 移动支付

信用卡、白条和花呗,哪个好?

关于信用卡,前面很多文章都聊过,这里不多说,我们可以把使用信用卡当做进行一笔有期限的无息贷款,同时一个新的趋势是,去年下半年开始我直接刷卡的频率已逐渐走低,更多的是支付宝、微信支付,因为便捷。

京东白条,打白条,30 天后还款,支持信用卡还白条(当前已调整为仅支持中信、光大信用卡),相当于进行一笔更长期限的无息贷款。即使某天白条不再支持信用卡还款,如果有白条免息券,也还是可以用用的。

蚂蚁花呗,当月消费,次月 10 号还款,不支持信用卡还花呗,对于拥有多张信用卡的同学比较鸡肋,对于只有一张信用卡的同学还行,比如你的账单日是 16 号,那么每月 1-16 号可以使用花呗,对于没有信用卡的同学则是极好的。

某种程度,我们也可以将白条和花呗看作一张 “信用卡”,白条是一张无脑刷的卡,能打白条就打白条,花呗是一张普通 + 的信用卡,可以获取支付宝积分、抽奖机会,有助于提升支付宝会员等级和芝麻信用。当然对于第三方支付公司,白条和花呗的意义远不止于此,具体可以参考该知乎回答

百度钱包如何弯道超车?

刚从物美回来,支付宝支付 8 折,不禁思考一个问题:百度钱包如何超越支付宝和微信支付?

1、提升支付体验

一方面部分基础功能如网页端的扫码付款尽快完成,好几次转用支付宝就是因为扫码更方便,网页端的支付密码容易忘记,安全风险也更高;另一方面深入理解每个支付场景的特点,完善用户任务链上下游的体验,比如转账目前微信领先,因为很可能收款方就是自己的微信好友;手机充值微信领先,因为可以通过手机营业厅(因为政策原因已暂停)或运营商公众号查余额;信用卡还款支付宝领先,因为部分银行账单金额(和银行合作)直接可查。除了现有的支付场景,还需要不断挖掘新的支付场景,比如微信 2014 年年初推出的微信红包,直接引爆微信支付,直到现在微信群中大家还会时不时地玩玩。要做到这点,需要对线下支付场景中用户的痛苦有更多的理解。

2、完善支付场景

这样大家才能接触得到,现在的情况是很多非互联网行业,甚至部分行业内的人都没听过百度钱包。关于支付场景,转账、扫码支付等钱包基础性场景是必做的;手机充值、信用卡还款、游戏点卡等纯线上业务是当做的,进入成本相对低;水电煤缴费、演出票等对线下资源要求较高的服务或合作或投资。高频强需求服务如外卖、打车、电影票等或自营或投资,外卖,走中高端路线的到家待接入;打车,滴滴出租车给微信支付带来大量流水,现在滴滴又进入更高频的顺风车和通勤班车领域,建议百度拿下 51 用车自营,同时投资通勤班车服务提供商;电影票,糯米电影当初应该继续独立并社区化的,如同猫眼电影那样;低频强需求但交易金额较大的服务如基金买卖、股票交易等或合作或投资。再个,市场已经接近成熟的如线上购物,或合作或投资;新兴领域如洗衣按摩美甲等 O2O 服务,或合作或投资。最后,携程、高铁管家、航班管家等行业领先交易类应用,尽快接入。

3、联合新兴势力

对于当下流行的各类出行、O2O 应用,合作减免等活动搞起,新兴应用的使用者都是愿意尝新的人,也更容易成为百度钱包的用户。比如许鲜,已下近 10 单消费近 300 元,之前却并没有太多吃水果的习惯,这些交易额都应该争取,酷的、流行的东西也更容易大众化。

我看支付宝9.0

支付宝 9.0 版刚出来,由于界面上和大众点评、微信比较接近,遭到很多人的吐槽,那么支付宝这次改版的合理性和前景如何?让我们来看下这次最大的两个改动:

“商家”:常见的吃饭场景:首先考虑去哪儿吃,然后点评上看看商户评价,或者将商户发送到微信群中,讨论下,确定后如果行程重要就预订下,到商户那去或地铁或公交或滴滴打车,吃完饭结账,如果有团购,就团个券,如果关注微信号转发有优惠,就关注,总之怎么优惠怎么来,之后可能会点评下。整个流程中,对大多数人而言,选餐馆、出行、优惠是强需求,点评通过商家点评到优惠,美团通过优惠到商家点评已经占据领先优势,PK 点评美团非一时之功,同时这个事情也偏离了钱包的定位。或许这也是支付宝 9.0 将应用名称从 “支付宝钱包” 改为 “支付宝” 的原因,它已经不满足于做一个电子钱包。

“朋友”:可以看到支付宝希望加强关系链,这是否有必要呢?我认为是有的。目前支付宝在转账、AA 收款、红包等的体验上都弱于微信。比如转账,现在微信用户量大,很可能收款方就是自己的微信好友,所以微信直接找到对方转账即可,而支付宝还要问对方支付宝帐号或手机号,输手机号还可能出现多个账户,转账过后还有确认和感谢的需求。再比如聚会后的 AA 收款,如果对方没有支付宝或手机没电或者暂时借记卡没钱,收款流程就会中断,而微信的 AA 收款支持事后支付。再比如红包,15 年春节支付宝红包被微信屏蔽的事大家应该还有印象,微信的拼手气群红包也火得不行,微信胜就胜在关系链。所以支付宝需要强化这块,“朋友”的功能设计没有太大问题,只是一些细节有待优化,这么高百分比地复制微信不太合适,也不必要。

支付宝 9.0 版效果如何,时间会告诉我们答案,不过有一点可以肯定,人家不是乱改。BTW,蚂蚁金服支付事业群总裁樊治铭的两篇采访(12)值得一看。

浅谈汇率换算应用

说到汇率换算,什么人在什么情况下会有这个需求:
1、海淘或国外旅游,想知道标价商品折合人民币多少钱,有没有便宜一点;
2、投资者到银行购汇,方便投资外汇、贵金属,留学生到银行换点现钞,方便出国使用;
3、准备去美国旅游,想知道 1 万人民币可以换多少美元?换 3000 美元需要多少人民币?随后从美国回来,剩下的 1000 美元可以换回多少人民币?去哪家银行换好,具体流程如何,什么时候换合算。

汇率换算应用,首先推荐极简汇率,“简洁、恰好够用”;其次推荐 XE Currency,虽然流程和界面都值得优化,但汇率走势图做得不错;最后推荐一站式汇率,对去银行结购汇比较实用。至于备受好评的 Stacks,汇率换算重度用户和应用爱好者可以入手。需要说明的是,极简汇率等使用的雅虎财经汇率数据与 Visa、银联等卡组织以及国内各家银行的汇率会略有差别。

浅谈信用卡还款应用

信用卡还款和水电煤缴费一样,都是定期的刚性需求,可以维持用户活跃度。对于信用卡还款,我会设计如下功能:

1、还款:查询账单+还款,查询账单包括在线查询+电话查询+订阅邮箱账单,还款涉及安全性、稳定性和到账速度,更多的是技术问题。还款不收手续费,同时一旦还款成功,立刻推送通知。

2、还款记录:按月份分组排列,同时还款记录详情页中可将信用卡还款功能分享给微信好友、朋友圈和微博。

3、还款提醒:根据我的经验,支付宝信用卡还款的提醒是当天+过后一天推送,所以如果我们提前一天+当天推送还款提醒的话…

4、自动还款:最后还款日前3天扣款+推送还款成功通知。

5、附近银行网点+ATM:如果用户还不够信任我们,他们也能按原有的习惯去线下还款。

目前支付宝的信用卡还款已经做得非常好了,如果要说优化之处的话,可能在于还款管理这块。很多次,我都不记得自己是否还过,所以经常打开支付宝的“账单”-“信用卡还款”确认所有信用卡都有按时还。信用卡还款不只是还款,更在于还款管理,尤其当有多张信用卡时。这里有两个建议:一是快要还款的信用卡排在前面,还过款的排在后面;二是还款首页增加卡片的还款状态(账单已还清/距离还款日还有x天等)。

至于信用卡还款的推广,可以搞搞每还款成功一笔,抽奖,奖励红包,红包可以用来给手机充值或买彩票什么的。

浅谈水电煤缴费应用

一个水电煤缴费应用应该包括哪些功能呢?

缴费应用的核心功能当然是缴费,手机缴费更方便,不用打开电脑,更不用去水电公司、银行排队。

查询缴费的流程一般包括三步:填写查询信息(选择缴费地区、缴费项目、缴费单位等),确认缴费信息和付款。说到缴费地区和缴费项目,有两个问题:一是先选缴费地区还是先选缴费项目?二是有些缴费项目A省全省是一种模式,B省不同城市却是不同的模式,所以选择缴费地区页面该如何设计?至于缴费单位,不同的缴费单位缴费时段、查询所需填写内容、到账时间、手续费等可能有所不同。

除了缴费,缴费记录和缴费提醒也是很重要的功能。大家有时会因为忙碌而忘记缴费,而上海等城市已经将水电煤缴费情况纳入个人征信系统,所以忘记缴费的后果不仅仅是没水没电用。再个对于我们,市面上这么多缴费应用,如何让用户知道、下载、打开、想起、再打开我们来完成缴费,这方面缴费提醒也能起一定作用。

浅谈订酒店App

一、基础功能:
订酒店,订单记录,注册登录(忘记密码),个人中心(修改密码、退出登录)。

二、预订流程:
找酒店(条件查询),选择酒店和房间,填写预订信息,确认订单,完成预订。

1、条件查询/拖动地图查询
目的地:自动定位所在城市,同时移动场景中,附近酒店足以满足大部分需求。
筛选:位置区域、价格、星级、品牌等。
排序:距离、价格、评分等。

2、酒店详情
图片、名称、地址、电话,房态(房间类型、价格,入住日期和天数影响房态),酒店简介、设施、用户评论。

3、填写预订信息
入住日期和天数,房间类型、数量,姓名、手机号、身份证号。

4、确认订单
酒店、入住日期和天数、房间类型、数量,姓名、手机号、身份证号。

5、完成预订
微信、短信、邮件分享。

酒店预订业务本身是复杂的,但请看下“快捷酒店管家”这个App,它究竟从哪些方面简化了订酒店的流程,做到40秒搞定所有的。

拓展阅读:
1、玩法变了 移动产品设计新思路

浅谈手机充值

手机充值的流程相对简单,告诉手机号和充值金额,然后付款。涉及问题:
1、充值号码支持范围(地区、运营商、号段)?如何让输入手机号更方便(默认值、调通讯录、归属地识别、历史记录)?
2、价格如何,有无优惠?如何让输入充值金额更方便(默认值)?
3、多久到账?会有充值失败的情况吗?如果失败怎么处理,退款吗?退款流程如何,要多久?
4、其他如充错号码能退吗?提供发票吗?充值成功后如何查询话费余额?等等。

最早对比发现天猫的手机充值做得不错,后来支付宝7.0还是7.5版的手机充值更优,现在微信的手机充值又胜过前两者,这么一个小模块,都可以这么不断优化,只能佩服别人对产品、对用户的思考!微信手机充值最大的不同是没有提供确认充值信息页面,直接就输入密码付款,虽然不知道用户的认同度如何,但我觉得不错。对了,这次也发现天猫、淘宝的手机充值也没有了确认信息页面,以前有的。

拓展阅读:
1、充值网站&App:联通网上营业厅京东易宝、天猫、支付宝、微信
2、手机号为什么是11位数?